爱车被水淹还没买"涉水险" 不要打火尽快报保险

2020年08月25日08:24  来源:昆明日报
 
原标题:一定不要打火尽快报保险

  涉水车辆被拖走。记者李海曦摄

  8月16日至17日,主城遭遇强降雨,导致部分地区出现淹积水情况,不少汽车被泡,车主损失惨重。但在车主向保险公司申请理赔的时候,却遭遇“发动机进水不予赔付”这个门槛,伴随着争议的还有“涉水险”这个险种。“机动车车辆损失险”在遇暴雨时是不是就成“鸡肋”呢?法院告诉你,不是!

  车辆涉水行驶发动机损坏

  保险公司要赔

  目前,何某某的汽车在行驶至官渡区大澡堂路段时,因大雨路段淹水导致车辆熄火,向保险公司报案后,经保险公司工作人员勘验现场,车辆被拖走进行维修,何某某自行支付拖车费500元及车辆修理费74613.02元。保险公司认同拖车费用500元,但最终确定的车辆一次性损失仅为16000元,何某某对此不予认可,因此将保险公司诉至西山区人民法院。

  经法院审理调查,双方的争议点在于,何某某的车辆发动机进水,何某某认为,自己购买了车损险,发动机属于车辆的一部分,出现损失自然由保险赔付。而保险公司则认为,何某某购买了机动车综合商业保险,保险条款中有规定,发动机进水后导致的发动机损坏,保险人不负责赔偿。

  西山区人民法院认为,保险公司的合同中有两条相关的条款,一条约定“因暴雨等原因造成被保险机动车的损失,保险人依照保险合同的约定负责赔偿”,而另一条款则约定“发动机进水后导致发动机损坏,保险人不负责赔偿”,两款约定存在冲突。何某某的车辆在保险期间遭遇暴雨导致发动机进水损坏,暴雨系车辆及发动机受到损坏的主要原因。发动机作为车辆不可缺少的部件,应属于保险标的一部分,保险公司应对该发动机的相应损失予以赔付。

  签了发动机进水免赔付条款

  真的就免赔吗

  目前,车主购买的车损险险种合同中,几乎都有“发动机进水免于赔付”这一免责条款。五华区人民法院法官助理李根琼认为,车辆被水淹或涉水行驶两个情形中,导致车辆损失的原因为下雨和发动机进水两项,其中下雨致后一原因的出现,对损害的发生具有支配力,因此,下雨才是车辆及发动机受到损坏的主要原因。

  李根琼表示,雨季,在五华区法院受理的机动车保险合同纠纷中,发动机进水纠纷比例会增高,其中,“涉水险”是高频词汇。它和“玻璃单独破碎险”“车辆停驶损失险”等都属于附加险种,只能在购买了车损险后再购买,不能单独购买。“涉水险”非常“专情”,只赔付因发动机进水后导致的发动机直接毁损。

  李根琼说,根据审判经验,车主和保险公司签订的保险合同一般都是格式合同,条款里都会包含几条免责条款,“发动机进水免于赔付”就在其中,但保险公司一般都不专门向车主说明,这导致不少车主在遇到车辆淹水走保险程序时吃“哑巴亏”。“保险公司是格式条款的提供方,必须向投保人尽说明义务,这个义务包括条款涵盖的情形,以及产生的法律后果等。”李根琼说,在实际生活中,许多保险公司以“对相应条款作了加粗处理”来主张免责,但仅此一条并不足以证明保险公司尽到了说明义务,车主仍然可以要求保险公司赔付相应损失。

  车辆淹水建议你这样做

  别启动先报保险

  遇到暴雨,车辆被淹毕竟是小概率事件,因此许多车主只购买车损险,不会单独买“涉水险”。如果遇到车辆被淹,正确的处理方法是什么?

  李根琼介绍,发动机进水一般有两种情形,动态的即车辆涉水行驶中进水、静态的即车辆停驶状态进水。“无论是哪一种情况,一定要避免二次打火。如果涉水行驶中熄火,应该马上向保险公司报案,如果是停车以后遭遇淹水,在无法判断水到底有没有进发动机的时候,一定不要打火,应该报保险,请专业人士来鉴定。不少车主看到水位明显低于底盘,就认为没事,其实还有两种可能,其他车辆行驶带起的波浪也会导致发动机进水,或者车主赶到的时候水位已经下降。”

  车主看到爱车被水淹,往往会想到“及时止损”,赶紧挪车。李根琼说,这种想法其实是不可取的。从以往的审判经验看,许多车主都有侥幸心理,总想着打火试一试,但是一打火,保险就白买了。“车辆被水淹后如果车主强行启动发动机,即‘二次打火’,水会被吸到发动机内造成气门和活塞连杆等系统的严重损坏,这是可以通过专业机构鉴定出来的,会被认定为人为造成的损失,保险公司有权利拒绝赔偿。即便买了‘涉水险’,‘二次打火’造成的损失,保险公司也不予赔付。”

  如果真碰上车辆淹水,正确的做法是什么?李根琼说:“千万不要打火!”(辛亚洁)

  车辆涉水

  正确操作

  1

  建立证据意识,第一时间拍照、拍视频,证明车辆确有淹水。

  2

  拒绝“先止损、再追偿”想法,向保险公司报案联系施救,或者在保险公司知情同意的情况下,先行联系拖车进行物理拖移,离开涉水环境,同时保存拖车费用单据,索要正规发票,收据之类的证据较难被认定。

  3

  如果与保险公司就车辆淹水的损失有争议,尽可能收集效力高的,能证明淹水损失情形的证据,如保险公司资质证明、保险单、气象部门的预警信息及雨量情况说明,还有其他合理支出的发票等。

(责编:木胜玉、朱红霞)

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