河南暴雨成灾，各方正奋力救援，如何通过保险最大程度降低民众损失？

此次强降雨中，郑州、开封等多地1小时降雨量超过100毫米，其中郑州气象观测站最大小时降雨量达201.9毫米，均显著超过保险业对“暴雨”的衡量标准。接下来的问题是，哪些损失能赔？到底怎么赔？

7月21日，河南，郑州暴雨第二日，经过一夜的抢险救援积水路段的积水明显下降，但街头仍有多处积水严重。图为洪水消退后的郑州街头。中新社记者 李贵刚 摄

避免意外险保障“空档期”

暴雨灾害影响人身安全，甚至造成人员伤亡。中国保险监管部门曾专门发文提醒民众，可考虑投保人身意外伤害保险，为暴雨灾害下应对人身意外风险多一份保障。

人身意外伤害保险是指被保险人因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险公司按照保险合同的约定承担赔偿保险金责任的保险。保险业人士提醒，购买了此类保险的消费者应特别注意其保险期限较短，一般不超过1年，在保险到期后及时续保，以免出现保险保障“空档期”，影响正常理赔。

同时，人身意外伤害保险属于定额保险。其中，死亡保险金的数额是保险合同中约定的，当被保险人因意外事故导致死亡时如数给付；残疾保险金的数额则是一般根据残疾程度按保险金额的一定比例给付。

7月20日，河南郑州，车辆从积水路段通过。近日，郑州连遭暴雨袭击，持续强降雨导致部分街头积水严重。 中新社记者 李贵刚 摄

车险成暴雨后理赔“主力”

暴雨之中，郑州等城市发生严重内涝，造成车辆被淹、被泡等情况，车损险是对此进行理赔的主要险种。对于因车库进水造成车辆淹没，因大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆等情况，都适用于车损险进行赔偿。

值得一提的是，2020年9月中国推行车险综合改革之前，由于发动机进水后导致的发动机损坏，不属于车损险赔偿范围，还需要附加投保发动机涉水损失险。而车险综合改革之后，发动机浸水损失已由车损险覆盖。

但需要留意的是，保险公司通常不承保车辆在进水后“二次发动”造成的发动机损失。因此，车辆若在涉水时熄火，车主应避免再次启动对发动机造成损害，增加额外损失。

此次河南暴雨灾害，各保险公司接到的报案也以车险为主。截至21日8时30分，中国太保产险在河南地区共接到灾害报案4163件，其中车险报案4083件；截至同日12时，平安产险共接到灾情相关报案20697笔，其中车险报案数量20471笔。目前，多家险企已启动理赔绿色通道，简化相关流程。

家财险有保有不保

强降雨之下，地势较低的民众家中有可能出现被水倒灌的情况，造成房屋财物受损。家财险可为房屋主体、房屋装修及家用电器、家具等部分室内财产等提供保障，通常涉及火灾爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌及自然灾害等情况，其中就包括暴雨。

不过，该险种对于室内财产赔付范围有一定限制。记者查看多家险企家财险条款发现，保险标的主要包括家用电器、服装、家具等，但不包括金银、首饰、珠宝、货币、有价证券等无法鉴定价值的财产。此外，家财险通常仅承保被保险人拥有合法产权的、房屋结构为钢混或砖混且用于自住的商品房，不承保生产经营房屋。

业内人士还提醒，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此，投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。

农险赔付谨防误区

面对暴雨等灾害性天气，农业保险成为农户们降低损失的一道重要防线。到2020年，中国农业保险保费收入规模达815亿元人民币，位居全球之首。

农业保险主要包括种植业保险和养殖业保险，其保险标的基本覆盖了主要农作物和养殖畜禽。目前，农业保险的部分险种被中国官方列入财政补贴范围，农民仅需自付较少保费就可以获得农业生产的风险保障。

在受灾后，农户可根据自身投保情况及时向保险公司报险，要求保险公司到现场进行勘验、定损。如对保险公司定损数额有异议且经协商不成的，可以向法院提起诉讼。

但在这一过程中也须谨防一些误区。例如，农业保险赔偿范围目前一般只包含物化的生产成本，如种子、化肥、农药、灌溉、地膜等投入，不包括人工和预期收益。而且，农业保险并非减产就赔付，一般减产达到一定幅度才能得到赔付。(王恩博)

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