诺邓村，地处世界自然遗产三江并流南端的云南省大理州云龙县，这里有着千年历史的天然盐井和特殊的地理气候，造就了诺邓火腿所独具的美味，《舌尖上的中国》更是让诺邓火腿一夜之间风靡全国。

然而，诺邓火腿产业链并没有随着诺邓火腿的声名鹊起而提速发展。作为制作火腿原材料上游的生猪养殖产业，在扩大产能的道路上，依然面临资金不足这只“拦路虎”，陷入“成长的烦恼”。

“我们公司在大理州属于规模型养殖企业，长期以来，资金不足严重制约着公司的发展壮大。过去听说过银行可以办‘活体贷’，但一直没有看到成功的例子。建行的‘生猪贷’让我们成了受益者。”云南某牧业科技开发有限公司负责人钱体泽说道。

2015年云龙县招商引资引入了该公司，公司依托当地黑毛猪的种源，进行养殖和肉类加工，公司养殖的诺邓黑猪除生猪销售外，还加工为诺邓火腿。公司现在积极与国际接轨，对标国际国内名品，参与诺邓火腿的标准制定。目前，产品主要销往北上广，市场反应较好。

2021年12月23日，伴随着首笔农业中型客户“线上+线下”信贷模式贷款——200万元“生猪贷”成功投放，建行云南省分行启动了助力“绿色食品牌”的金融新引擎，开启了“为农企办实事”的新篇章。

创新产品，从“贷不到”向“贷得到”转变

“以往在寻求银行资金支持的过程中，我们深切体会到生猪养殖业融资非常困难，活物不能抵押，企业基本贷不到款，建行‘生猪贷’确实帮了我们的大忙。”钱体泽感慨道。

禽、畜是养殖企业最主要的资产，但由于活体资产流动性较强、资产抵押后管控困难，易导致抵押资产悬空。在面对养殖企业等农业中型客户资金需求时，由于缺抵押、少担保，银行顾虑重重，也成为制约养殖企业发展的主要瓶颈。

建行云南省分行运用“一部手机云企贷”平台创新研发了活体抵押贷款系列产品（包括“生猪贷”“奶牛贷”“肉牛贷”等），将畜牧养殖客户拥有所有权的畜牧活体作为押品，发放流动资金贷款用于企业经营周转。与此同时，引入网络信息标签及电子监管系统，以科技手段实现了抵押活体身份“一物一码”唯一性标识及贷后有效监管。

据了解，云南某牧业科技开发有限公司已成功申请到600万元“生猪贷”额度，目前支用200万元，全部用于良种引进，购买饲料等猪场生产经营周转。

科技赋能，从“贷得贵”向“贷得惠”转变

“以前我们公司要获得银行信贷资金，需要找商业担保公司做担保，费用在1.5%-2%之间，再加上5%-6%的利率，融资成本大致在6.5%-8%；如果通过互联网小贷公司融资，成本则高达12%-18%，而我们养殖业平均利润率仅为8%左右。建行 ‘生猪贷’利率仅为3.85% （签约时的基准利率），融资成本不到担保模式的一半，仅为互联网小贷公司融资成本的1/4到1/3。”钱体泽说道。

据了解，建行云南省分行农业中型客户“线上+线下”信贷模式依托“一部手机云企贷”实现智慧化风控。“一部手机 云企贷”针对云南高原特色农业客群特点，整合行内和云南省农业产业大数据，构建“大数据选客排险、模型化系统控险、智能化预警避险”为一体的线上业务流程风险管控机制，将贷款成本降至最低。

优化流程，从“贷得慢”向“贷得快”转变

“从在‘一部手机云企贷’上提交申请，到贷款放下来，只用了二十多天，速度太快了！”钱体泽赞叹道。

“传统模式下，客户需要反复跑银行补充材料、提交表单、查询申贷进度，整个贷款审批流程也较为复杂，从客户申请到银行审批、放款全流程下来需要3-6个月。”建行云南省分行相关人员表示。

农业中型客户“线上+线下”信贷模式通过流程再造，大幅精简授信申报材料，客户经理工作量减少60%以上；通过 “一部手机云企贷”APP打通建行核心系统，优化审批模式，简化审批流程，授信审批效率提升70%。

值得一提的是，农业中型客户“线上+线下”信贷模式全流程实现可视化。客户可通过“一部手机云企贷”中“进度查询”模块实时掌握信贷业务办理进度、查看授信情况，业务流程一目了然，不受时间空间限制，节约了客户往返银行的时间，大幅改善客户体验。

据悉，“一部手机云企贷”是中国建设银行为云南省打造的数字化综合融资平台。该平台率先从农业切入，解决农业农户融资难、融资慢和融资贵等突出问题。目前该平台累计注册用户超10.2万户，上线“我要贷款”等19项功能，累计为云南省1.9万户农企农户授信98.56亿元。（李鑫）

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