7月，獨龍江畔，一叢叢草果緊貼沃土生長，如同溫潤的紅瑪瑙。雲南省怒江傈僳族自治州貢山獨龍族怒族自治縣獨龍江鄉巴坡村種植戶王世榮蹲在林下查看挂果情況，滿心踏實：“多虧農信社‘草果貸’托底，今年再次擴種。”一筆產業貸款，一間流動的“背包銀行”，是雲南普惠金融深耕邊疆的生動縮影。

　　山高谷深、村寨分散，“九分山半分壩”的雲南，極易出現金融覆蓋盲區。如何避免越缺錢的越貸不到款？雲南金融從業者背起帆布包、走進深山，把信貸活水送到群眾身邊。

　　貸向哪？

　　聚焦特色優勢產業

　　郁郁蔥蔥的草果，如今是獨龍江群眾公認的“綠色資產”，可早些年卻讓王世榮一籌莫展。

　　“發展產業必須要規模化，要規模化就需要足夠的資金。”作為村裡首批發展草果種植的農戶，王世榮計劃擴建示范基地、帶動全村規模化種植，可政府配發的種苗有限，自主採購的資金缺口遲遲無法補齊。深山農戶缺少廠房、房產等抵押物，貸款難成了擴種路上的“攔路虎”。

　　群眾急難愁盼就是服務靶向。雲南省農村信用社怒江農村商業銀行股份有限公司貢山獨龍江支行“背包銀行”黨員服務隊背著業務資料、移動終端3次上門，快速完成核驗、審批、放款。貸款如同及時雨，支撐王世榮迅速擴大了種植規模，如今巴坡全村草果種植面積突破2萬余畝，小草果成了獨龍江畔的“金果果”。

　　自2010年設立網點，貢山獨龍江支行員工常年扎根峽谷鄉村，走村入戶累計發放貸款1138筆、投放資金8197.79萬元，瞄准的重點產業就是草果﹔全行總授信12708.68萬元，其中專屬“獨龍江共富貸”投放2552.30萬元。持續精准滴灌，推動獨龍江草果、獨龍牛等產業從政策“輸血”轉向內生“造血”。

　　不僅是獨龍江，保山市昌寧縣堅果產業也有明顯資金錯配痛點：種植戶收購季急需短期周轉資金，加工企業則需要長期信貸保障倉儲。郵儲銀行雲南省分行創新推出“極速貸+農牧貸+小微易貸”產品矩陣，純信用極速貸實現線上秒批，小微易貸適配企業長周期經營，郵儲銀行保山市分行全鏈條累計放款1.5億元，打通鄉村全面振興產業資金堵點。

　　圍繞雲南“1+10+3”高原特色農業布局，普洱“咖啡貸”、彌勒“葡萄貸”相繼落地。縣域金融因地制宜、精准滴灌，山間果蔬、林下作物，依托金融扶持變成致富抓手。截至2026年5月末，雲南省涉農貸款余額1.44萬億元，同比增長8.17%，金融活水持續激活鄉村全面振興動能。

　　咋增信？

　　創新多元信用體系

　　早些年，偏遠地區群眾發展產業雙重受限：無有效抵押物、缺少信貸記錄，融資難長期制約增收。

　　獨龍江產業穩步發展，背后扎根村寨的農村信用體系功不可沒。為破解困局，雲南省農村信用社2019年在獨龍江啟動“整鄉建檔、獨龍族整族授信”專項行動。18名員工立下軍令狀，39天徒步走遍全鄉農戶，逐戶摸排家庭、產業、收支情況。

　　全覆蓋走訪后，全鄉評定6個信用村、386戶信用戶，整體授信6000萬元，建成怒江州首個“信用鄉”，獨龍族成為全國首個實現整族授信的直過民族。農戶憑信用即可“一次授信、隨用隨取”，不用抵押擔保，一紙信用評定成了群眾致富的“通行証”。

　　在廣袤的雲嶺大地，雲南金融機構正將這一“信用紅利”不斷放大。在德宏傣族景頗族自治州，這份信任化作了對“半邊天”的托舉。中國人民銀行德宏州分行推廣“整村授信”模式，為農村婦女提供“一對一”顧問服務。瑞麗市勐卯街道新民村村民張曉娟經營養豬場，金融機構主動上門建檔授信，多年來持續提供信貸支持，將貸款額度提高至50萬元，讓她從幾十頭的養殖規模發展到如今的200余頭。

　　針對特色種植主體缺抵押、融資難問題，圍繞縣域特色產業布局，農業銀行紅河分行2024年創新推出純信用產品“藍莓貸”，適配藍莓種苗、種植、冷鏈加工全產業鏈。該產品投放短期內破億元，近3年累計為藍莓產業放貸7億元，現有貸款余額1.9億元，純信用貸款超8000萬元。

　　從人工入戶建檔到數字化平台賦能，雲南信用體系建設持續下沉。截至2025年12月末，全省評定信用戶784.23萬戶、信用村8507個、信用鄉鎮946個，建檔農戶信用貸款余額達2912.83億元。雲南正以信用體系建設為普惠金融筑牢根基，讓信用成為邊疆群眾“硬通貨”。

　　咋服務？

　　多做送上門的金融

　　在獨龍江鄉，金融服務的形態一直在變。上世紀末，銀行員工背著算盤、賬本和干糧翻山越嶺，那是第一代“背包銀行”﹔如今，背包裡裝上了智能終端和便攜打印機，火塘邊的“金融夜校”裡，不少鄉親學會了手機轉賬。而在暴雨沖毀江堤的日子裡，銀行員工在臨時安置點搭起“帳篷銀行”，更是解了受災農戶的燃眉之急。

　　山區群眾不僅缺資金，更缺金融知識與操作能力。雲南金融行業堅持主動下沉、上門送服務，深入邊境村寨宣講政策、普及反詐知識，補齊沿邊服務短板。

　　在大理白族自治州賓川縣，這種主動上門的服務化作了村口最熱鬧的“金融窗口”。富滇銀行將普惠金融服務站開進農資店，村民白天買農資，傍晚就能在這裡辦業務、學金融。客戶經理帶著移動終端上門建檔授信，手把手教村民使用手機銀行，讓老百姓真正“會用、敢用”金融服務。在迪慶藏族自治州獨克宗古城，湖南創業者周婷正為客棧擴建資金發愁，工商銀行迪慶分行客戶經理吹批主動上門，兩天便發放200萬元“雲旅民宿貸”，助她搭上了麗香鐵路的旅游熱潮。

　　雲南搭建“固定網點+自助機具+普惠服務站+移動支付”立體化服務網絡。截至2025年末，建成惠農支付服務點10434個，374個邊境幸福村貸款余額264.42億元，一張覆蓋深山、邊境、村寨的惠民金融網越織越密。

　　磨損的膠鞋、滿載業務資料與終端的帆布包，正持續助力金融活水滋養雲嶺大地。中國人民銀行雲南省分行行長李滔表示，雲南將持續構建多層次、廣覆蓋、可持續的普惠金融體系，優化和加強縣域金融服務，引導金融機構堅持成本可負擔、商業可持續，豐富信貸供給、下沉服務重心，精准賦能民營小微、鄉村全面振興、民生保障等重點領域。

　　

　　記者手記

　　主動作為  讓金融更好滿足發展所需

　　從“等客上門”到“主動問需”，雲南金融行業通過主動作為，讓金融更好滿足發展所需。

　　金融是國民經濟的血脈。讓金融更好滿足發展所需，不僅是金融服務的題中之義，更是推動經濟社會高質量發展的現實要求。當金融活水精准滴灌到田間地頭，鄉村全面振興的動力才能更足。

　　普惠金融不是盲目放貸。必須堅持因地制宜精准滴灌，鼓勵將有限的信貸資金投向鄉村全面振興重點產業一線，怒江草果、孟連牛油果、昌寧堅果，雲南絕大多數縣市主導產業的發展，都離不開金融支持。

　　長期以來，偏遠山區農戶等群體融資難，一個重要原因是信息不對稱——銀行不知道誰缺錢、不敢放貸，缺錢的人不知道找誰、怎麼貸。如今，越來越多像雲南農信社這樣的金融機構走出櫃台，走進田間地頭，去彌補這道信貸鴻溝。而這一過程，基層金融機構的主動作為尤其重要。

　　主動作為，不僅是態度，更是能力。數字技術正在打破傳統信貸對抵押物的依賴。大數據、人工智能等技術讓“信用”變成可評估的資產，畜禽活體抵押等新型方式不斷擴容，讓更多沒有房產、設備的農戶、合作社等主體也能獲得貸款支持。

　　一個個信用村背后活躍的恰恰是一個個“背包銀行”，從“等客來”到“走出去”，從“看抵押”到“看信用”，從“單打獨斗”到“政策協同”，普惠金融正不斷拓寬信貸資源的可及性，讓偏遠山區的農戶也能用上金融工具，增強金融服務的多樣性、普惠性和可及性，助力更廣泛區域的鄉村全面振興。

　　《 人民日報 》（ 2026年07月20日 18 版）