“前期投入了300多万元的资金后，还有200多万的缺口，就通过中国建设银行贷了两笔共270万的贷款，没想到速度很快，几天后钱就到账了，真是解决了我的燃眉之急。”看着如今繁忙的海鲜市场，理想池源海鲜农超执行董事郭熠十分感慨。

270万元的贷款到手后，郭熠便紧锣密鼓地开始了位于云南省昆明市的海鲜市场搬迁工作。海鲜市场刚装修好营业，就赶上了“五一”假期，生意火爆，这让郭熠十分开心。

今年4月，原中国银保监会印发的《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》要求，银行保险机构应加力提升小微企业金融服务质量，切实增强金融服务获得感，促进小微市场主体全面复苏和创新发展，推动小微企业综合融资成本逐步降低。

建行云南省分行持续加大对小微企业的支持力度，降低融资成本，助力市场主体稳健发展。2023年一季度，建行云南省分行普惠贷款突破300亿元，截至目前，普惠贷款余额达360亿元，普惠贷款客户7.9万户，新增1.3万户。

在普惠贷款持续提速扩容的同时，建行云南省分行有效落实惠企纾困政策，坚持减费让利降成本。近年来，普惠小微企业贷款利率进一步降低，对不同产品、客群实施差异化利率优惠，截至2023年6月末，普惠小微贷款当年新发放贷款平均利率较2022年末降低12bps，较2020年末降低115bps。与此同时，针对普惠型小微企业抵押类贷款业务，该行主动承担抵押物评估费、押品保险费，切实降低小微企业综合融资成本。

破除融资难 “知产”变“资产”

“当时听说知识产权也可以作为质押品申请贷款时非常高兴，但还是心里打鼓。”云南丰普科技有限公司综合办公室主任童蓉蓉的担忧有其原因：作为一个轻资产的科创企业，云南丰普科技有限公司没有厂房等固定资产，虽然有一定的生产设备，但设备折旧非常快，申请抵押贷款非常困难。从2016年起，该公司便开始寻求抵押贷款，但很少能得到银行的放款。

作为一家技术型企业，云南丰普科技有限公司从事的项目大多工期较长，项目收款时间分散，资金流转周期长，除需要投入资金进行技术研发外，有时还需要自行垫付作为项目启动资金。“虽然公司拥有20多项专利，还获得了国家高新技术企业认证，但较高的流动资金需求，成为了公司一直以来发展的桎梏。”童蓉蓉介绍。

为全力支持“专精特新”企业发展，建行云南省分行加大信贷投入和优惠政策，推出四项“专精特新”科创企业专属产品，针对小微企业，创新引进了知识产权质押贷款，并通过配置专项考核资源、调整定价授权、经济资本优惠、审批支持政策、设立放款绿色通道、落实尽职免责等措施加大政策倾斜，破解科创型小微企业融资难题。

2022年，在建行客户经理主动上门服务后，云南丰普科技有限公司在了解知识产权质押贷款后，用三项知识产权抵押申请贷款。“当时初步评估只有60万元的贷款额度，后续建行对我们公司多年来的经营状况、在云南省各级科技类型比赛中获奖情况和其他资质进行综合评估后，又提高了贷款额度，一共放款200万元。”申请贷款时，童蓉蓉最终收获了惊喜，“这笔贷款极大缓解了我们的资金压力。”

作为一家获得云南省高新技术企业、云南省创新型中小企业、云南省专精特新中小企业的科创型的小微企业，云南博可能源科技有限公司也通过建行针对“专精特新”科创企业的优惠政策中获得金融支持。

“银行很给力，从接触到放款，就用了一个星期。”回忆起这次申请贷款的经历，云南博可能源科技有限公司董事长王志刚全程感觉就是一个字：快！

2022年，云南博可能源有限公司在进入云南省创新创业大赛决赛后，经组委会的推荐，分别在2022年9月和10月以无抵押形式在建行申请获批了“云税贷”100万元及“善担贷”100万元。

近年来，建行云南省分行结合区域及各类小微企业特点，深入挖掘其经营特征及融资习惯，创新产品类别，丰富产品供给，陆续研发推出服务小微企业和个体工商户的系列金融优惠。为更多小微企业解决融资难、融资贵和融资慢的难题。

助企纾困 优化金融服务质效

“192万元的贷款马上就要到期，但受疫情影响，公司收不到回款，没办法及时还清贷款。”2022年1月，因贷款马上到期，又加之临近春节，害怕无法及时申请贷款延期，导致公司征信受损，云南卓业能源有限公司执行董事、总经理刘祖明非常着急。

云南卓业能源有限公司是一家致力于太阳能光伏水泵、光伏发电系列产品开发、制造、系统设计及工程施工的科技型公司。“这些年我们做了不少民生项目，公司的光伏水泵提水项目为山区村民解决了不少生活用水及灌溉难题。”刘祖明坦言，“但我们的工期不确定，小的项目几个月就能完成，大的项目可能持续几年，回款周期慢，导致了我们的资金压力非常大。”

到建行昆明自贸区第一支行进行咨询后，客户经理严菲告诉刘祖明：“可以加急办理”。“当时我们就准备资料在线下提交了延期申请，从提出申请到出审批结果，只用了一个星期。”赶在春节前，公司贷款得到了三个月的延期，刘祖明松了一口气。

为支持帮助市场主体稳健发展，建行云南省分行启动“惠市·惠企”普惠纾困行动，针对小微企业、个体工商户等普惠群体推出“五惠”专属服务方案，同时针对受疫情影响的小微企业，推出贷款延期和无还本续贷服务。

“为更加便捷客户，我们还对延期还款服务进行了优化。”严菲介绍，2022年，建行云南省分行逐步优化金融服务体系，客户不用再到银行，通过“惠懂你”App即可“指尖”办理更多事项。

三个月的延期即将到期，刘祖明又通过线上App接连办理了三次延期申请。“一年的贷款延期真的让我们渡过了难关！”2022年年底，公司还清了延期的贷款，渡过难关的刘祖明如释重负。

“我们支行所在的中国（云南）自由贸易试验区昆明片区内，聚集了大量的中小微企业，相关的金融需求也非常大，支行打造了‘创业者港湾’，通过多种方式为创业创新企业提供综合服务平台。”严菲提到的打造“创业者港湾”，只是建行云南省分行不断探索小微企业服务新模式的一个缩影。

近年来，建行云南省分行践行普惠金融战略，全面拓展产品谱系，通过线上、线下、“线上+线下”三种模式，为小微企业提供个性化、多元化的产品服务。特别是深耕线上，探索建立了以批量化获客、精准化“画像”、自动化审批、智能化风控、综合化服务为特色的“五化”普惠金融模式。并通过大数据分析，实现了“以数换信，以信促贷”，搭建了“以税定贷”（云税贷）、“以房定贷”（抵押快贷）等丰富多样的数据化定贷模型，帮助广大小微企业、个体工商户以“惠懂你”APP、网上银行等平台，更便捷的办理贷款申请和支用。

在惠企、惠市措施的有力推动下，建行云南省分行大胆创新，引来普惠金融“活水”，让越来越多的小微企业、个体工商户感受到普惠金融的强劲动能。

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