“台風一吹，500多畝水稻倒伏，本來正在發愁怎麼辦，沒想到第二天一早人保公司的人現場來看過后，10萬元農險預賠款一天就到賬了，讓我們吃下了定心丸。”浙江紹興市越城區的種糧大戶金師傅說。

　　前些日子，台風“巴威”攜帶狂風暴雨襲來，第二天上午10時，金師傅撥打保險公司服務熱線報案。人保財險紹興市分公司立即組建農險專項服務小隊趕赴田間開展現場查勘定損。

　　“經過測繪，金師傅的地塊嚴重倒伏的水稻面積超300畝，對受損農作物抽樣查勘后，判斷損失率達四成以上。根據大災預賠機制和‘邊查勘、邊定損、邊公示、邊支付’服務模式，對於損失未認定為全損的，可按估算損失程度及對應作物生長期賠償比例進行預賠，簡化辦理流程。經與農戶協商，最終確定預賠金額10萬元。”人保財險紹興市分公司有關負責人說。

　　“以往農險理賠，是確定了損失再賠付。這次預賠付能在初步定損后先賠一部分錢，緩解我災后扶苗、排水、田間管護的資金周轉壓力，加快護苗進度。”金師傅感到欣慰。

　　農業保險是農民保障收益、穩定生產經營的“幫手”。不少農戶關心，農業保險要不要買、值不值當？本報採訪專業人士，為廣大農民朋友答疑解惑。

　　哪些農產品可以投保？投保要交多少錢？

　　金融監管總局財險司相關負責人介紹，能投保的農產品主要分為兩類。“關系國計民生的大宗農產品，例如小麥、玉米、水稻、棉花、馬鈴薯、油料作物、糖料作物、天然橡膠，還有家裡養的豬、牛、羊等，經營農業保險的機構大多開辦對應的政策性保險產品﹔地方優勢特色農產品，例如果蔬、茶葉、中藥材、食用菌、特色畜禽和部分水產品等，如果當地保險公司開發了對應產品，也可以投保。”這位負責人說。

　　總體來看，目前各地優勢特色農產品保險覆蓋范圍比較廣。中國保險行業協會有關負責人介紹，特色農產品保險品種基本覆蓋水果、蔬菜、茶葉、中藥材、小龍蝦、肉牛等重點產業。

　　“農民買了農業保險后，遇上天災、疫病或是野生動物破壞等，保險公司就按合同賠錢，幫農民渡過難關。”金融監管總局財險司相關負責人說，開展農業保險工作堅持自願原則，“種的地、養的畜禽有受災風險，買一份能多一層保障。”

　　“農民買政策性農業保險，大部分情況下，國家和地方政府會給補貼，多的能補到80%甚至90%以上，少的也補到了30%—50%。”金融監管總局財險司相關負責人說，比如種小麥，如果一畝地保額1000塊錢，費率5%，保費本來需要交50塊錢，政府給補貼了40塊錢，自己就隻需要掏10塊錢。由於不同地區、不同品種的農業保險保額、費率和補貼比例是不一樣的，具體需要交多少錢也會有所差別。

　　專家表示，2024年起，我國全面實施稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策。也就是說，各地種糧農民基本都能享受價格實惠的保險保障。

　　浙江金融監管局有關負責人說，浙江水稻保險補貼比例達93%。主糧作物推行完全成本保險，不僅保種子、農藥等物化成本，還保人工、地租等其他成本，暴雨、台風、病虫害、野生動物等造成作物損失，在保額范圍內，按保險合同約定進行賠付，最多一般不超過產值的80%。

　　除了主糧作物，農業設施等同樣可以投保，受災后也可以進行理賠。

　　“台風過后，我發現16畝連棟鋼架大棚被台風吹壞了，趕忙向保險公司電話報案。”浙江嘉興市秀洲區的種植戶楊利利說，中國太平洋財產保險股份有限公司嘉興市秀洲支公司農險查勘人員半小時抵達現場，完成查勘定損后，2.63萬元賠款很快到賬。

　　有的業務員推廣政策性農業保險時，可能會根據農戶種植養殖規模等實際情況推薦商業補充保險或和農業相關的其他保險，比如針對干活工人受傷的雇主責任保險、針對農戶自身意外的人身意外保險等，金融監管總局相關司局負責人說：“這些保險買不買全看個人意願，但是不能把它們和政策性農業保險捆綁銷售。”

　　受災后如何報案？能賠多少錢？

　　自然災害給農業生產帶來損失，農民可聯系協保員或村干部報案，由他們登記信息后統一報給保險公司，也可撥打保險公司報案熱線電話，還可以線上報案。保單上面印著保險公司報案熱線，撥打報案熱線，工作人員會安排后續處理。如果想線上報案，可以在保險公司微信公眾號、手機APP裡找“農業保險報案”相關入口，按照提示填寫內容，上傳現場照片。

　　“要注意及時報案。一般來說，應在受災后24—48小時內完成報案，要是拖太久，受災現場被破壞了，無法核實損失，可能影響理賠。”浙江金融監管局有關負責人說，此外，投保信息務必真實完整，如實填報地塊位置、土地面積、作物品種、種植周期、畜禽存欄數量，嚴禁虛報、少報、重復投保、虛假地塊投保，否則出險不僅按約定予以拒賠，涉嫌騙保還要追究責任。

　　有農戶反映：“為啥保額寫著每畝1000塊，隻賠我300來塊？”

　　金融監管總局財險司相關負責人說，理賠按實際損失來計算，而不是一受災就賠最高金額。

　　“簡單說，就是損失多少賠多少。”這位負責人說，如果小麥保額是每畝1000塊錢，農民種的小麥收獲期受災8畝，勘損后確認每畝損失率是30%，那麼賠付金額就是8×1000×30%=2400塊錢，平均每畝賠付300塊錢。

　　此外，農產品在不同生長期，賠的比例也不一樣。比如，玉米剛出苗時，隻投放了種子、少量化肥，花的本錢少，就算受災，賠的錢也不會超過這些本錢。如果玉米保額是每畝1000塊錢，剛出苗時受災，那麼按照約定好的投入比例，比如40%折算，1000塊錢乘40%，再乘損失率如30%，平均每畝賠付就是120塊錢。等快收獲了，種子、化肥、農藥、人工等成本都投進去了，受災賠的比例就會提高。

　　保險公司如何定損？

　　賠多少錢要看定損情況，那麼定損是如何進行的？

　　專家介紹，以往，查勘定損多由農險理賠專員聯合農業技術專家組成專班，對地塊進行實地核查。通過丈量受災面積、記錄淹水深度等，結合作物生長期與土壤墒情，研判減產幅度。

　　近年來，不少保險機構加快完善線上報案方式。農戶上傳受損影像並填寫信息，可實現“零跑腿”報案。理賠人員通過無人機航拍、衛星遙感及大數據分析等技術，對受災區域進行全景掃描與比對，作為理賠依據。

　　有農民反映，有時沒看到保險公司來自家田裡查勘。這種情況下是怎樣完成定損的呢？據介紹，當發生大面積受災時，保險公司一般會用“抽樣定損”的方法進行查勘，比如村裡有100戶種植小麥，抽10戶有代表性的地塊，測算這些地塊的損失，就能大致算出全村的損失情況。還有不少地方有高科技幫忙，比如用衛星圈出受災范圍，用無人機飛一圈看看庄稼倒了多少，很快就能算出損失面積和程度，不用人到場也能完成精准定損的工作。

　　“隨著技術進步，農業保險正在向數字化管理演進，未來通過物聯網監測、地塊級遙感分析等手段，將能根據每個地塊的實際損失進行差異化精准賠付，使農業保險更加精准、高效。”金融監管總局財險司相關負責人說。

　　《 人民日報 》（ 2026年07月30日 13 版）