LPR+點浮動固定利率 昆明“房貸族”應該怎麼選

2019年12月30日08:32  來源:昆明日報
 
原標題:LPR+點浮動固定利率 昆明“房貸族”應該怎麼選

日前,央行發布公告,“LPR新政”將於2020年3月1日起正式實施。面對“LPR+點浮動”或者“固定利率”兩種方式,房貸族該如何選擇?

昆明某商業銀行個貸業務相關負責人分析,本次變更隻涉及2020年1月1日前放貸或已簽訂購房合同未下放貸款的借款人,剩余還款日期不滿1年的借款人不涉及。

以市民趙先生為例,他的商業性個人住房貸款原合同期限為30年,貸款金額為199萬元,剩余期限為29年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基准利率上浮5%,現執行利率為4.9%×(1+5%)=5.145%。

今年12月,央行發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年8月30日前轉換定價基准,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.145%-4.8%=0.345%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍為5.145%(4.8%+34.5BP)。

在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+34.5BP,此后每年按此類推。

同理,假設存量房貸為下浮5%,那麼現行執行利率為4.9%×(1-5%)=4.655%。按最近一次5年期LPR4.8%計算,如果借貸雙方確定在2020年8月30日轉換定價基准,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那麼調整幅度為下浮0.145個百分點(4.8%-4.655%=0.145%)。

此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR-14.5BP,此后每年以此類推。

“LPR+點浮動”與“固定利率”哪種更好?昆明某商業銀行個貸經理認為,兩種方式不存在優劣。若預期LPR定價下行,則“LPR+點浮動”劃算﹔若預期LPR定價上行,則固定利率劃算。截至目前,LPR報價已實施5次,5年期以上LPR隻下降過1次,降幅5個基點。

雲南財經大學不動產投融資研究中心主任周大研也表示:“每一筆貸款都有其獨特性,不好斷言哪一種更有利,我預計採用‘ LPR+點浮動’作為定價基准可能會是普遍方式。”

在2020年3月1日至8月31日,半年內全部完成定價基准切換,可謂時間短任務重。以昆明某股份制商業銀行為例,有數萬筆存量客戶貸款需要變更。

昨日,記者聯系駐昆17家銀行,其均表示將嚴格按照央行和總行的部署,確保存量轉換工作有序推進。因央行的公告發布在周六,17家銀行均在等待總行下達通知。(彭詩淇 王曼君 何文靜)

(責編:木勝玉、徐前)

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